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近日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布通知，在全國范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，“以房養(yǎng)老”保險正式推向全國。

老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。

也就是說，老年人把擁有獨立產(chǎn)權(quán)的住房抵押給保險公司，保險公司每個月提供養(yǎng)老金，老人仍可以住在自己的房子里，身故之后保險公司可以處置房產(chǎn)（有些保險產(chǎn)品在設(shè)計上仍可以由子女繼承房產(chǎn)，在償還相關(guān)保險金后可收回房子）。

就在銀保監(jiān)會發(fā)布通知后不久，浙江首單“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品7日落地杭州，保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負責人手中領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險金。這意味著，國內(nèi)首款以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品在杭州正式落地。

實際上，在2014年7月，原保監(jiān)會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險第一批試點，試點截止時間為2016年6月30日。

2016年7月，原保監(jiān)會決定將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點期延長至2018年6月30日。

其中，2016年7月，南京就被列入“以房養(yǎng)老”保險第二批試點城市，截至目前，南京共有5人5戶投保，年齡多在70歲左右，以獨居老人為主，退休后平均收入普遍不高。

從試點情況來看，業(yè)務(wù)開展并不理想。據(jù)了解，截至目前，國內(nèi)只有幸福人壽一家保險公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，截至2018年7月31日，共有141戶家庭201位老人簽約，98戶家庭139位老人完成承保手續(xù)。

那房產(chǎn)如何估算，基本保險金額如何確定？據(jù)了解，基本保險金額基于所抵押房屋的評估價值。保險公司會在考慮抵押房屋的折扣、長期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后，確定基本保險金額。

保險公司人士舉了個例子。假如投保人為65 周歲男性，在廣州越秀有一套房子，房產(chǎn)有效保險價值為500萬，那么老人每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金為15155元，直至去世。

而根據(jù)市場反饋來看，參加該保險的居民對“以房養(yǎng)老”保險都是很滿意的，不僅養(yǎng)老生活有所保障，而且養(yǎng)老生活水平也有所提高。

對于該保險產(chǎn)品的設(shè)計初衷，學者指出，以房養(yǎng)老作為一種金融產(chǎn)品模式，可以彌補老年人多層次養(yǎng)老潛在的發(fā)展需求，“養(yǎng)老金”的籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠“存款”和“退休金”，是政府兜底之外的一種市場行為。也就是說這一保險針對的更多是孤寡失獨、低收入老年群體。

很多人之所以不太愿意參與，一個原因是傳統(tǒng)文化，覺得沒東西留給后人；其次就是房價的因素，目前來看，很多人還是覺得房價會漲，因此抵押出去總覺得虧。

此外，由于房地產(chǎn)的不確定性，保險公司對此也有諸多的不確定性。據(jù)了解，截至今年6月底，有多家保險公司都獲得了以房養(yǎng)老保險試點資格，不過目前，只有1家保險公司開展了業(yè)務(wù)?？梢钥吹?，試點期間不僅是老人參與度很低，保險公司也不夠熱衷。

唯一一家開展業(yè)務(wù)的幸福人壽稱，反向抵押產(chǎn)品現(xiàn)時沒有保費流入，而是持續(xù)的現(xiàn)金支出。而且，保險公司還要面對的是房價的不確定性和預(yù)期壽命的整體延長。老人不想做虧本生意，保險公司又何嘗不是？

既然是市場行為，雙方應(yīng)該找到利益的契合點。為此業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)該給予“以房養(yǎng)老保險”業(yè)務(wù)一定的政策支持，同時在產(chǎn)品設(shè)計方面多進行一些創(chuàng)新，給各方更多選擇以滿足多元化養(yǎng)老需求。畢竟，我國自有住房率很高，盤活房產(chǎn)是補充養(yǎng)老資源的一條有效途徑。

總的來說，傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念以及不可確定的房地產(chǎn)價值風險等，都是限制“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)開展的“攔路虎”。你愿意給自己和家里的老人選擇“以房養(yǎng)老”保險嗎？

國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員劉衛(wèi)民表示，以房養(yǎng)老為民眾提供了有效的補充養(yǎng)老形式。官方通知也提到了，為滿足老年人差異化、多樣化的養(yǎng)老保障需求。

其目的是在探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，擴大養(yǎng)老服務(wù)供給方式，這無法替代基本社會保障。盡管首批試點成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養(yǎng)老保險的創(chuàng)新價值和實踐意義，全面擴圍可行且必要。

隨著中國老齡化越來越嚴重，業(yè)內(nèi)人士認為以房養(yǎng)老保險的未來發(fā)展還是十分有潛力的，在以房養(yǎng)老保險向全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型以及市場不斷培育，以房養(yǎng)老保險市場的潛在需求將會顯現(xiàn)。

浙江省社會科學研究院研究員楊建華認為，“以房養(yǎng)老”本身是一個很好的嘗試。它可以作為當下養(yǎng)老市場的一個補充方法。激活“以房養(yǎng)老”保險市場，首先要將“以房養(yǎng)老”的服務(wù)模式標準化和精細化，提高其可信度；同時，做好信譽背書，有力保障老年人和保險機構(gòu)的相關(guān)權(quán)益。